随着虚拟电子货币的不断发展，我们生活很快就迎来了全方位的“无现金时代”，出门带上纸质的钞票已经逐渐的淡出消费市场，而且伴随这种新型的消费模式，也随之出现了很多依靠人的信用进行”提前消费”金融模式。
这些新型金融手段的出现，代表着一个国家经济发展的繁荣状态，体现了现金交易在经济发展中的局限性。
实际上，以信用为依托的金融交易模式在我国古代很早就已经出现，经济越是繁荣的朝代，这种模式就越普及。
特别是在宋朝时期，当时出现了以纸币“交子”为代表的金融信用业，使大批商人从繁重的实物金属货币中解脱出来，对宋朝经济发展起到了积极的推动作用，同时，“交子”纸币的兴衰，也为后世金融制度的建设，提供了珍贵的参考依据。
交子
历朝历代都以金属货币为主，给经济发展造成不利影响
自古以来，贵金属都是交易的重要筹码，特别是秦朝统一天下后，货币开始使用标准制式，铜铁等金属也成为国家垄断资源。
这种模式在一定程度上，使社会经济发展有了公认的衡量标准，但也造成了社会资源分配不均，有权势的上层阶级，可以轻而易举的获取巨额财富。
例如汉文帝时期的宠臣邓通，可以自己印制“邓通钱”。而底层的百姓因为缺乏必要金属货币，无法进行商品交易，影响了社会经济的流通发展。
北宋王朝建立之后，因为采用开放式的经济政策，商业发展规模不受政府约束，使国家经济得到空前繁荣，不仅全国各地的商业联系十分频繁，遥远的海外贸易也非常兴旺。
宋朝
在经济利益的驱动下，商人们之间的交易金额也成为天文数字，而此时，宋朝实行的是以铜钱为本位金的货币制度，并对铜钱的制作工艺有严格的要求，这不仅使货币数量远远不能满足社会实际需求，甚至出现“钱荒”。
而且笨重的金属货币也不方便商人随身携带，不利于社会经济的发展，在这种情况下，各种代替钱币实物的信用交易开始逐渐普及。民间的信用业最早出现在天府之国四川，以纸币“交子”为代表。
商人之间相互交易的时候，不需要携带笨重的金属货币，而是以“交子”为交易凭证，商人在纸币上画押签字，以个人信用作保，成为实物货币的代金券。
后期在官员薛田、张若谷的倡议下，北宋朝廷正式将“交子”划归为官方认可的交易模式，这种以纸币代替金属货币的形式，不仅大大简化了商业活动的步骤，同时还对整个社会信用制度的建立起到了积极的推动作用。
宋朝
宋朝经济空前繁荣，商业发展要求更便捷的交易模式
早在唐宪宗年间，为了方便商人在异地取款，出现了政府认可的取款凭证，被称为“飞钱”。
到了宋朝之后，因为经济的快速发展，政府继承了唐朝的“飞钱”制度，并进一步将其发扬光大，宋廷在开封府和河南府都建立了官方的汇兑机构，专门方便商人进行货币交易。
商人只需要将现金交给此机构，然后领取相对应的凭证，就可以在远方的对应机构，凭票领取对等的金钱，极大的方便了商业交易，受到商人的热烈拥护。除了官方认可的兑换交易外。
当时在民间也存在着以信用为依托的借贷行为，这种模式主要存在于比较熟悉的商人之间，双方约定一定的时间，一定的金钱数额，确保对方能够及时付账。
宋朝街道
随着兑付模式的不断发展，北宋政府看到其中的庞大利润，开始利用强权，不断压缩民间的借贷行为，甚至发文告规定商人只能到政府指定的机构进行货币兑换，也就是被称为榷货务的官方代办处。
通过榷货务和便钱处，北宋的商人交易了数量惊人的金额，例如在至道末年，便钱处经手的金钱数量就高达万余贯之多，而在天禧末年榷货务交易的金钱数量更是达到惊人的万贯。
通过这些资金走账，就可以得知当时宋朝的商业模式有多么的庞大，经济活动有多么的忙碌。
当时北宋政府之所以大力提倡官办的兑付机构，一个原因是方便民间的商业活动，另一个方面，通过这种模式也可以调动各地的财税，将地方政府的税收及时转移到中央金库中。
同时在地方政府需要金钱支持的时候，也可以尽快的将中央的钱划拨给偏远地区。
宋朝街道
在宋朝时期，为了防止再出现五代十国时期的军阀割据局面，地方财税除了自留一少部分外，其余的都要归中央集中支配。
这就出现大量贵金属往京城运送，而京城又不断往各个地方发放货币的情况，给货币的转移增加了很多不必要的麻烦。
而采用便钱汇兑的模式，就可以使商人帮助政府解决金钱转移的问题。
例如，如果有商人远去广州做生意，他只需要在京城缴纳金钱，领取对应的凭证，他就可以在广州领取足量的金钱，相当于这个钱是地方政府出资，而获利方则是中央政府，也就是变相的将地方政府的钱收到了中央国库中。
宋朝街道
信用金融业在宋朝创立，并为经济发展起到巨大的促进作用
为了支援边防军费的开支，北宋朝廷还在汇兑制度上进行调整，鼓励商人将金钱转移到偏远的州镇。
例如当时京师汴梁作为北宋的政治中心，商业发展十分的繁华，商人们为了追逐利润，也将大量的货币汇入到京城，但他们在这里进行汇兑，朝廷就要收取一定的手续费，以抑制金钱过于集中。
而在一些偏远的地方，商人如果进行汇兑的时候，不仅没有手续费，同时政府还会给一定的补贴，鼓励他们将更多的资金带到当地。
有时候，边境上的军队所购买的军需粮草也由商人们以汇兑的模式来完成，在给他们开具当地的证明之后，这些商人可以凭票据在京师领取相应的金钱。
宋朝军队
这些措施的实行，为平衡各地经济发展，增加国防安全都发挥了极大作用，也成为宋朝经济能够快速发展的重要基石。
虽然国力强盛，但在重文轻武的思想约束下，北宋王朝最终没有抵抗住北方游牧民族的侵扰，靖康之变后，宋高宗迁都临安，开始了仅存半壁江山的南宋时代。
但榷货务并没有跟随汴梁城的失陷而沉沦，依旧为宋王朝的经济发展做出巨大贡献。因为北宋灭亡之后，大量的北方人士集中到长江以南，而他们随身也带来了不同地区发行的“交子”，而此时的南方则以“会子”为主要交易对象。
在这种情况下，榷货务便开展了不同“交子”与‘会子’之间的兑换，使逃难的商人们将自身的损失降低到最小，在南宋建立初期的混乱中，维持了社会的稳定，也为后期经济发展起到了承接作用。
交子
在政府重商理念的推动下，宋朝经济达到空前繁荣，而政府推出的汇兑制度，虽然在一定程度上解决了商业资金不足的问题，但和经济发展的速度相比，还是有一定的局限性。
因此，在宋朝时期，民间还兴起了商业信用证券，以赊账形式完成商业运作，其中影响最大，应用最广的就是官方认可的交引证券。
如果商人在边远地区或者京师缴纳了金银，粮草等物品，可以凭借交引去其他地方领取等额的金钱或者其他价值相等的物品，同时允许商人之间进行交引抵押转让。
政府部门只需审查交引的合法性，就进行物资的发放，交引实际上起到了信用中介作用。
交子
因为交引可以领取茶盐等实物，很多实力雄厚的商家开始大肆收购小商家手中的交引，然后再转卖给专业商贩，从中赚取差价，获取丰厚的利润。
南宋时期甚至还出现了金银交引业务，因为从业者甚多，当时临安的官巷南街甚至被称为交引金融街，交引卷的出现，在促进经济的同时，也使大量资金集中到少数商贾巨富手中，加重社会不公现象。
宋朝时期还出现了放贷质库，有钱的人家将手中闲钱放给他人，收取一定的利息，而且从业者十分的庞大，从军队高级将领到地方豪绅，甚至是拥有不动产的寺庙，都有参与到这个行业中，甚至北宋时期著名的“王安石变法”。
其中几款就是变相的放贷行为。放贷在宋朝时期，一方面使小农人家备受剥削，但在另一方面，它使没有能力的小户人家，可以通过借贷维持生活生产，对稳定社会有一定的帮助。
交子
在整个宋朝时期，因为经济的大力发展，无论是官方还是民间都对金融业进行了各种改进，特别是信用兑换领域，出现了样式繁多的凭证模式。
政府为了推进兑付模式良性发展，还建立了专门的信用管理机构，使信用金融业得到巨大发展，进一步推动了商业的繁荣。
宋朝时期的贸易范围不仅局限于国内，还与世界各种展开通商，农业，茶业，纺织业与亚非欧几十个国家都有庞大的商业往来，从事商业活动成为很多市民的第一选择。
当时宋朝国土面积仅有万平方公里，北方还有金辽等政权环伺，但宋朝的人口却高达惊人的1.26亿，占当时世界人口的七分之一，而且居民生活水平得到大幅度的提升，在当时的京都汴梁，几乎都以烧炭为主，没有人去捡柴火。
宋朝军队
国家的财税收入更是空前，在北宋年，朝廷收入突破一亿贯，相当于现在的九十亿人民币。
全国的耕地面积也得到扩大，金属冶炼业产量也大幅度提升，生铁的年产量曾经达到15万吨之多，可以说这些都是北宋政府实行金融信用制度的结果。
但在后期的交易的过程中，金融信用制度也出现了很多问题。
比如交引凭证的大量发放，一方面使弱群体利益受损，另一方面，滥发的纸币超出实际购买力，使政府信誉受损，埋下了经济崩溃的隐患。
参考资料
中国近代银行业发展史考.曹啸
北宋时期的便钱钞与茶盐钞.何卯
宋朝纸币产生和发展的几个问题.尹继志
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